金融科技创新,寒冷中的机遇与风险

核心提示: 除了个人金融,企业也需要拥抱金融服务,不仅在业务层面与金融服务的融合,也包括企业自身的理财等金融服务 第四,金融教育领域。

据IT桔子统计,截至2017年12月18日,中国金融科技(互联网金融)领域在2017年发生的投融资案例共计387例,相比于2016年同期的610例,下降57.62%。投融资市场上的遇冷与国内互联网金融行业监管态势趋严、风险投资态度趋于谨慎关系密切。

2017年,监管贯穿了整个金融行业。这一年,“校园贷”被叫停、ICO(代币发行)被取缔、数字货币交易所业务被关、网络小贷牌照暂停发放、“现金贷”依然还在整治之中……从全国金融工作会议的召开、国务院金融稳定发展委员会的正式成立,到各地方金融办升格为金融监管局,强化属地风险处置责任,互联网金融风险管理的长效机制已逐步建立。针对于互联网金融风险的整治工作,已逐步转变成常态化的风险管理日常。

而在监管的强压下,整个金融行业也发生了一些明显的改变:大量P2P平台选择退出或转型、多家互金公司奔赴海外上市以寻求资金与品牌信誉度,但在这些资本遇寒的表象下,“金融科技创新”可能给金融业带来的生命力仍然值得期待。

第一个方面,就表现在传统金融机构正迅速地拥抱金融科技上。今年以来,先是建设银行牵手阿里巴巴、蚂蚁金服集团,随后,兴业银行牵手IBM、工商银行牵手京东,农业银行牵手百度、中国银行牵手腾讯、交通银行牵手苏宁……互联网公司拥有的巨大流量、数据资源及前沿技术如果能真正与传统金融有机结合,将极大地拔高传统金融的专业优势,现有市场布局下的深层次价值将会被真正释放出来。然而,遗憾的是,就目前市场上的合作来看,两个领域的合作还都有所保留,并未做到完全数据开放和流量共享,未来深入合作的前景亦不甚明朗。

另一方面,则表现在金融科技对金融业务甚至整个金融生态的改造上面。无论是叫金融科技,还是叫科技金融,其核心价值就在于通过技术来改造金融的某个环节,或者利用技术优化传统金融链条业务模式中的某个环节。但是,金融科技脱离不了金融本质,数据仍是科技长袖善舞的底层基础,因此,要真正发挥出科技金融的力量,足量、高质、持续的数据沉淀仍是金融科技发展的关键,抛开数据上的质与量的积累,一切的技术升级都是空谈。

而作为风险整治行动的收官之年——2018年,严监管和防风险将依然是金融创新的主基调,互联网风险整治有可能会迎来更多的新动作。但大数据、人工智能等技术对金融的影响不会因此而停滞,具体来说,未来金融行业的投资机会可能会在以下几个方面:

第一,场景化金融服务。通过用户的消费场景来解决金融服务的真实性和风险控制问题。消费升级的背景下,越来越多的人会接受提前消费、分期消费的模式。比如教育、旅游、健康、车、房等领域的消费。

第二,为传统金融机构赋能。通过区块链、大数据、人工智能等技术手段,为银行、券商、保险公司、财富管理机构等,提升产品研发能力、业务服务能力、风险防控能力、技术管理能力、客户服务能力等。

第三,产业金融。除了个人金融,企业也需要拥抱金融服务,不仅在业务层面与金融服务的融合,也包括企业自身的理财等金融服务

第四,金融教育领域。通过信息、知识、教育等手段,为广大高净值用户传输正确的理财观念,以及提供优质的理财产品。

第五,金融创新出海。中国的金融创新走在世界的前列,目前有很多在中国比较成功的业务开始输出到海外,比如跨境支付、全球资产配置、印度版支付宝、马来西亚版现金贷、越南版消费金融等。        

作者系京北投资创始合伙人 桂曙光

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