金融科技时代,“平台银行”值得期待

核心提示: 传统银行的风险议价、收入和利润在本质上发生了改变,因为它从内生变成外和市场的过程。”随着交易金融时代的来临,那些率先进行运营模式变革的金融机构,率先拥抱金融科技的金融机构,或许将有真正的时代机会去打破原有的市场格局,走出属于自己的一条平台银行之路。

2017年被誉为金融科技元年。过去一年,大数据、区块链、人工智能对银行业的影响不断深入,传统银行面临诸多挑战。但挑战的同时,也意味着新的机遇——回首2017,“平台银行”的概念开始引人注目。

正如UBER没有一辆自己的汽车,却发展成世界上最大的出租车公司;阿里没有自己的库存,却成为了世界上最大的零售企业;风靡全球的苹果,其实最大的价值在于其提供的数据产品平台……放眼世界,通过分享数据与接口,努力打造生态圈而成为时代领导者的公司,比比皆是。而当下,银行业的平台化转型思路也在业内慢慢发酵。

“平台银行”要求银行将“对公业务”发挥到极致,而这背景的逻辑则主要是因为金融科技可能对银行运营模式带来的时代影响。如清华大学国家金融研究院院长朱民早先指出的,“原来的金融业务基本都是银行内部自行消化,但是今天,因为科技金融的原因,原本一条产品链上的业务,被一个个细分了出来,如征信、贷款、支付都可以外包给专业的、垂直细分的金融科技公司。整个银行的服务过程,变成了社会的过程,或者说合作的过程。这个产品链越拉越长,越拉越细,最后就会变成一个社会化的产业链。这对传统商业银行是一个根本性的颠覆,这个颠覆不但是在产品的理念上,更多的是在经营的理念、管理的理念和组织架构上,它根本上改变了传统商业银行的‘我我我’经营模式。这将会是一个完全的市场化过程,是一个巨大的挑战。传统银行的风险议价、收入和利润在本质上发生了改变,因为它从内生变成外和市场的过程。”

也即,平台银行其实是应如阿里巴巴一样,集中打造生态圈型的未来银行。银行今后的基本业务可以像乐高积木一样模块化,金融服务可以按需“拼凑”,银行将成为像水和电一样的基础设施运营商。金融科技公司和银行的关系将由竞争转为合作,共同构成如APP和手机操作系统一样共生共存的金融生态圈。

当然,理想是美好的,现实是骨感的。平台银行的运营理念虽在业务持续发酵,但是真正想要出现这样的银行,“数据共享”就是横在前面的第一道关卡。

据网络公开资料介绍,当下,英国、欧盟、澳大利亚、新加坡、日本等国家已经开始尝试通过政府主导,自上而下地推动金融数据共享;美国则通过自下而上的市场主导模式也正经历着一波金融数据共享化的浪潮。全球发达国家正在通过数据共享进行一场金融业变革的同时,中国金融的“数据共享”似乎还停留在对个人征信数据共享的艰难路程之中。

毕竟,从短期来看,数据共享就意味着失去客户和数据的垄断优势,银行利润将会受很大影响。但是,从长远一点的角度来看,如果积极拥抱新的模式,银行就有转型成为金融服务基础平台的可能性。成为平台的银行,不仅可以直接向客户提供服务,同时还可以通过生态圈的持续优化去扶持金融科技公司的发展。届时,无数个细分的金融科技场景将成为银行生态圈中的一个个节点,而银行只需共享数据,提供衔接价值,就能将产品丰富化,将收入来源多元化。

马云先生曾说,“进入DT时代,数据将成为最有价值的资产。”而割裂的数据对整个社会而言,都是莫大的损失。随着交易金融时代的来临,那些率先进行运营模式变革的金融机构,率先拥抱金融科技的金融机构,或许将有真正的时代机会去打破原有的市场格局,走出属于自己的一条平台银行之路。

王爽

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