5招帮您打造优秀的个人信用

核心提示: 我们以大多数美国银行采用的FICO评分为例来了解一下,它的常见的分数在300到850之间,评分越高代表违约率越低,银行也更愿意放款给这样的客户。及早申请信用卡,建立信用历史。所以刚开始建立信用账户的读者也不用着急,选择自己心仪的卡,一步步积累信用就好。

当下时代,优秀的个人信用在房贷、车贷以及信用卡申请、各类信用小贷申请上都至关重要。以下,本文将从人行个人信用报告以及银行主流的信用分打分体系为根基,指导读者提升自己的个人信用。

信用报告

当你向金融机构申请贷款时,金融机构将会在征得你同意的情况下,查阅你的 “经济身份证”——人行个人信用报告。它是一份由中国人民银行征信中心出具的记录,会客观收集和展示已发生的客户信用事件,但不对客户做任何评价。

目前个人信用报告分为三个版本:个人版、银行版和社会版。我们需要关注的是其中的个人版,主要供消费者了解自己的信用记录。每人每年可免费查询自己的人行信用报告2次。可以通过网络查询或前往人民银行网点查询,携带身份证即可。

查看个人信用报告时,有一点小贴士——除了查看是否有信息不符外,需要特别关注一下“查询记录”这栏,看看有没有你不知道的查询记录,这表示有他人或机构越权查询你的报告,这种情况可向机构质询,或向人行反映。

如果报告上有记录逾期等不良事件,请尽快终止该事件,因为终止后它还会在报告中展示5年。所以,平时尽量不要发生逾期,不小心忘了,也可以先跟银行进行沟通,否则在报告中留下不良记录,一展示就是5年。

信用分

信用评分的目的是,希望能借由这样一个分数,帮助金融机构判断放款给客户的风险,对于个人客户而言,也希望它侧面展示自己的信用情况,便捷自己的申请。

目前信用分体系在美国已经比较成熟。我们以大多数美国银行采用的FICO评分为例来了解一下,它的常见的分数在300到850之间,评分越高代表违约率越低,银行也更愿意放款给这样的客户。一般740以上属于信用优秀,申请基本无压力。

FICO主要采用了5类变量作考量:信用历史记录(35%)、贷款总额(30%)、信用历史长度(15%)、信用类型(10%)、新开信用账户(10%)。

其中,最重要的是历史记录,这项类似我们的人行信用报告,着重看已发生的信用事件,包含了个人各种信用账户的贷款、还款记录、是否有逾期等行为以及逾期偿还的情况。

占比重第二大的是贷款总额,会细分不同类型的贷款,计算贷款总额占信用额度的百分比,一般这个百分比越低,对信用积分是越好的。

第三项信用历史长度,基本反映了用户的忠诚度和对信用产品的熟悉程度,使用历史越长,相对来说得分越高。

第四项信用类型,反映了他管理多种类型信用账户的能力,一定程度上反映了活跃度、灵活性等。

最后一项新开信用账户,基本反映了用户在短时间内有多少新开账户。

值得一提的是,人们常说的逾期情况在信用分历史记录中,大约占35%,如果不是特别严重比如恶意逾期不还,偶尔忘了一两次,对整体的信用分影响是有限的,所以有时忘了还,尽快补上后,不用太过担心。

小技巧

从以上信息,我们可以总结一些有助提高个人信用的小技巧:

1.不要浪费每年查询人行征信报告的机会。准确掌握自己的信用记录,有问题及时与人行分支机构和信贷机构进行沟通;遇到对报告内容有异议的,可向人行提出异议申请。

2.根据还贷能力来申请适当数目的贷款。尽量不让使用且未还的贷款数量占总额度的比例过高;对信用卡来说,如果银行给的额度不够用怎么办?可以每月多多使用,提前还款,让银行看到你的消费能力与良好信用。

3.谨慎开卡,信用账户并不是越多越好的。不要为了临时活动去开不必要的卡,开了卡如果基本不用的话,对信用反而有害无利,比如当你遇到真正需要的好信用卡时,信用账户数过多,银行也会考虑批不批,批多少额度;所以,尽量选择自己真正需要的,或者有一定申请难度的信用卡,这样如果申请成功,也是对你信用水平的一种认可。

4.及早申请信用卡,建立信用历史。可以多尝试一些信贷产品,丰富自己使用的信用类型。

5.申请贷款、信用卡的时间间隔不宜过短。如果短时间内大量申请贷款或信用卡,很容易被怀疑是高风险用户。所以刚开始建立信用账户的读者也不用着急,选择自己心仪的卡,一步步积累信用就好。

苏宁金融研究院 程天沅

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