每周海康保险专家“海博士”为您答疑解惑。如有人寿保险的任何问题，请发邮件至haiboshi@aegon-cnooc.com。

　　本期话题：

　　收入不稳定，如何买保险? 

　　●张娅，25岁，准备申请留学，目前月收入5000元

　　张娅：我想在出国前买些保险。我是独生子女，家中只有妈妈一个人，担心自己一旦有什么意外，想给妈妈留下份资金保障。

　　海：寿险可以帮助解决这个问题。

　　娅：我想给妈妈准备至少40万元的资金保障。

　　海：首先可以购买40万元额度的万能寿险。每年缴费3000元。如果到60岁时没有发生任何风险，可以领取所缴的保费作为养老资金。

　　娅：相当于用利息获取了一份保障。

　　海：同时你还需要考虑的是重大疾病的风险。社保只能部分解决大病治疗的费用，因此在社保的基础上，还需要准备额度20万元的定期重大疾病保险，保障期间20年，每年缴费320元左右。

　　娅：我可能要换工作，而且计划出国，收入可能不稳定。

　　海：万能寿险具有保费缓缴的功能。例如，第二年不能继续缴纳保费，该功能可以从保单的账户价值中扣除应缴的风险保费，从而使保障继续有效。

　　娅：可以缓缴多长时间呢？

　　海：直至账户余额为200元，而且附加的重大疾病保险的费用也可以用账户价值来抵扣。如每年缴费3000元，在缴费2年后不能继续缴纳保费，此时保单的账户价值可以抵扣未来3年的风险保费。

　　娅：就是说即使3年没有缴保费，这份保单依然有效。

　　海：对，万能寿险具有缴费灵活的特点，在缴费方式与保障额度上都可以随时调整。

　　娅：如果将来成家有孩子，还可以调高保障额度吗？

　　海：可以。保险需要根据人在不同责任阶段的需求与风险来进行选择，只有保障额度充足，保障范围广泛全面，才有可能充分实现保险的保障功能。

　　本期知识点：万能寿险具有缴费方式灵活与随时可以调整保障额度的特点。收入不稳定的人，可以使用万能寿险“保费缓缴”的功能，在不能按时缴纳保费的时候，依然可以拥有一份有效的保险保障。