每周海康保险专家“海博士”为您答疑解惑。如有人寿保险的任何问题，请发邮件至haiboshi@aegon-cnooc.com。

　　本期话题：100万额度的意外险够不够？

　　张良，30岁，国企工作，孩子刚出世。

　　张良：海博士好，有宝宝了，想多买些保险。

　　海：您家中主要的经济支柱是谁？

　　良：是我。我年收入20万，月支出大概4000元左右，还有每月4000元的房贷。

　　海：您的家庭责任很重。

　　良：所以想多买点保险，万一自己出了什么意外，孩子与家人的生活希望可以不受影响。

　　海：您之前买过保险吗？

　　良：我买了40万额度的意外险与10万保额的大病险。现在想再多买点意外险，把保障的额度提高到100万元。

　　海：100万的额度已经是很高了，但是对您所希望通过保险给家庭获取充足保障的目的来说，我认为100万的意外险是远远不够的。比如，因突发的疾病而导致的身故，虽然让人感到很“意外”，却不是保险公司意外险保障范围的“意外”。因此，如果发生这样的状况，100万的意外险是不会获得赔付的。

　　良：为什么？

　　海：意外伤害保险的意外，是指突发的，外来的，非疾病导致的客观事件。而导致发生身故风险，不仅仅只是意外伤害事故。我们是无法选择风险的，所以只购买高额度的意外险是很片面的，不能充分发挥保险的保障作用。

　　良：那应该怎样做呢？

　　海：购买保险首先需要考虑的是寿险。寿险是只要发生身故风险，不论是因健康原因还是意外都会进行赔付。

　　良：寿险的保障范围是最大的。

　　海：是的，比如登山、潜水、滑雪、滑冰等高风险运动，或者药物过敏导致的伤害以及细菌、病毒感染导致的身故都不在意外险的保障范围内。

　　良：明白了。

　　海：既然考虑风险了，就要考虑全面。如果片面购买了保险，一旦事情发生，却因为不在保障范围内而不能理赔，是非常遗憾的。只有首先购买了正确的保险种类，然后购买充足的保障额度，才会在最需要保险的时候让其充分发挥作用。

　　本期知识点：考虑购买保险时放在第一位的是寿险，因为它的保障范围是最大的。只有购买了足够额度的寿险，才能在发生风险时充分发挥保险的保障功用。